Paypal está a punto de dar el paso definitivo: convertirse en un banco

Un banco “industrial” en Utah

La pieza central del plan es una industrial loan company (ILC), un tipo de banco industrial que suele constituirse a nivel estatal. PayPal presentó solicitudes ante el Departamento de Instituciones Financieras de Utah y ante la FDIC, el organismo federal que asegura los depósitos, para establecer una ILC con carta en Utah llamada PayPal Bank.

Esto supone una puerta de entrada para que una gran fintech gane capacidades bancarias pero sin ser un banco minorista “clásico”. Si se aprueba, los depósitos de clientes en PayPal Bank serían elegibles para la cobertura del seguro de la FDIC.

PayPal justicia el proyecto con un objetivo claro: mejorar el acceso a financiación de las pequeñas empresas. Alex Chriss, consejero delegado, sostiene que “conseguir capital” sigue siendo un obstáculo importante para negocios que quieren crecer, y que el banco reduciría la dependencia de terceros y haría más fácil la concesión de crédito.

La empresa insiste que no empieza de cero. Según su comunicado, desde 2013 ha facilitado más de 30.000 millones de dólares en préstamos y capital circulante para más de 420.000 cuentas empresariales en todo el mundo. El salto a banco sería, sobre todo, un cambio de infraestructura y control: prestar con menos intermediarios y con autonomía operativa.

La idea también incluye ofrecer cuentas de ahorro remuneradas a clientes, un producto típico de banca que refuerza su apuesta por la captación de saldo. Así, no sería ya un método de ingreso y retirada de dinero para juegos de casino online de Betfair, ahora sería un banco de tomo y lomo.

Por qué ahora: la carrera fintech por ser “todo en uno”

En Estados Unidos, las fintech han ido conquistando parcelas que antes eran exclusivas de los bancos: tarjetas, cuentas con intereses, crédito al consumo y financiación a comercios. La batalla ya no está en facilitar los pagos en los slots online, también está en convertirse en la app principal del dinero, donde conviven cobros, ahorro y crédito.

Ese pulso coincide con un clima regulatorio percibido como más receptivo. Reuters señaló que, con la administración Trump, haya más interés de las empresas fintech y cripto por obtener licencias bancarias, después de años en los que el proceso se veía mucho más complicado. Bloomberg ha informado también de aprobaciones preliminares para bancos fiduciarios nacionales de actores del ecosistema cripto, una señal de que el listón se está moviendo.

Para PayPal, la jugada va un poco más allá que funcionar como un banco y ya está. El proyecto contempla buscar membresía directa con redes de tarjetas en Estados Unidos para complementar actividades de procesamiento y liquidación, reduciendo intermediarios. Y ya tiene liderazgo designado: Mara McNeill, ex CEO de Toyota Financial Savings Bank, es la elegida para presidir el banco de PayPal.

Falta primero la aprobación, pero el mensaje estratégico ya está enviado: PayPal quiere dejar de ser el carril rápido por el que pasa tu dinero y convertirse también en parte del lugar donde se queda.